El problema del acceso a la vivienda está en boca de todos. Sobre todo si eres joven, no es fácil conseguir el préstamo hipotecario imprescindible para costearte una casa en propiedad. Y no es una cuestión de ingresos, sino de ahorro. De ahí que se haya puesto en marcha una iniciativa pública, en colaboración con el Instituto de Crédito Oficial (ICO), para ofrecer avales ICO para la compra de vivienda. Están destinados a jóvenes y familias con menores a su cargo y cubren hasta el 20% del valor de la vivienda, facilitando el acceso a la financiación necesaria.

¿Qué ahorros necesitas para comprar una vivienda?

Hace mucho tiempo que se terminaron las hipotecas que te cubrían la totalidad de la vivienda más un plus para amueblarla. Actualmente, los bancos solo financian el 80% del precio del inmueble. Esto supone que el comprador debe calcular ahorros para lo siguiente: 

• El 20% del precio que no va a financiar el banco.
• Gastos de notaría y registro: estos gastos suelen rondar entre el 1% y el 2% del precio de la vivienda.
• Impuestos: se debe pagar el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP) o el Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA), dependiendo de si la vivienda es de segunda mano o nueva, respectivamente. Estos impuestos pueden representar entre el 6% y el 10% del valor de la propiedad.
• Gastos de gestoría: en algunos casos, se requiere la contratación de una gestoría para llevar a cabo los trámites relacionados con la compra de la vivienda. Estos gastos suelen ser de alrededor del 0.5% del valor de la propiedad.
• Comisiones de la hipoteca: al contratar una hipoteca, el banco puede cobrar comisiones por apertura, estudio o cancelación anticipada. Estas comisiones pueden variar dependiendo de la entidad financiera, pero suelen representar entre el 1% y el 2% del importe del préstamo.

Dado el alto precio de la vivienda en nuestro país, y teniendo en cuenta que el salario medio se encuentra en 1.920 euros mensuales, es fácil comprender que un joven no haya tenido tiempo de ahorrar la cantidad suficiente para poder permitirse comprar una vivienda. Por mucho que luego no tenga problemas para pagar la cuota, afrontar el gasto inicial le resulta imposible.

¿Qué son los avales del ICO para jóvenes compradores de vivienda?

Los avales del Instituto de Crédito Oficial (ICO) para jóvenes compradores de vivienda son garantías proporcionadas por este organismo en colaboración con el Ministerio de Transportes, Movilidad y Agenda Urbana para respaldar la financiación de la compra de vivienda por parte de personas jóvenes. 

Estos avales garantizan una parte del préstamo hipotecario, hasta el 20%, facilitando así que los jóvenes puedan acceder a una hipoteca con condiciones más favorables. 

Este respaldo público busca beneficiar a jóvenes de hasta 35 años y a familias con menores a su cargo. Con él se pretende impulsar la adquisición de aproximadamente 50.000 viviendas, con plazo hasta el 31 de diciembre de 2025 y posibilidad de prórroga.

¿Cuáles son las características de estos avales?

1. Cuantía del aval:

-El ICO avalará hasta el 20% del importe del crédito.

-Este porcentaje puede aumentar hasta el 25% si la vivienda adquirida tiene una calificación energética D o superior.

2. Plazos del aval:

-El plazo del aval otorgado será de un máximo de 10 años desde la formalización de la operación.

-Este plazo es independiente de la amortización del préstamo.

3. Plazo para formalizar préstamos:

-El plazo para formalizar los préstamos que se acojan a esta línea de avales finalizará el 31 de diciembre de 2025.

-Este plazo puede extenderse dos años adicionales, según la demanda y las circunstancias económicas.

4. Límite máximo de precio de venta o tasación:

-En el convenio entre el ICO y el Ministerio se establecerá un límite máximo de precio de venta o tasación de la vivienda.

-Este límite puede ajustarse según el ámbito territorial y modificarse por acuerdo de la comisión de seguimiento.

¿Cuáles son los requisitos para acceder a los avales del ICO?

Para poder optar a estas garantías, deben darse una serie de condiciones.

1. Requisitos de los compradores:

-Deben ser personas físicas y mayores de edad.

-Deben tener residencia legal en España durante los dos años anteriores a la solicitud del préstamo.

-Tener hasta 35 años o ser familias con hijos menores a cargo. 

-No pueden poseer otra residencia, y harán de esta su residencia habitual. 

2. Límites de ingresos:

-Los ingresos individuales no pueden superar los 37.800 euros brutos al año.

-Si la vivienda es adquirida por dos personas, el límite de ingresos se duplica.

3. Incrementos por cargas familiares:

-El límite de ingresos se incrementa en 0.3 veces el IPREM por cada menor a cargo.

-En familias monoparentales, el límite puede aumentar en un 70% adicional.

4. Límite de patrimonio avalado:

-El patrimonio máximo avalado es de 100.000 euros.

5. Excepciones para propietarios de otras viviendas:

-Adquisición por herencia o transmisión mortis causa sin testamento.

-Indisponibilidad de la vivienda por razones como separación, divorcio o discapacidad.

6. Mantenimiento del aval:

-El aval se puede mantener dentro de los límites establecidos en el convenio siempre que la vivienda sea la habitual del beneficiario.

¿Cómo se solicitan y cómo funcionan los avales?

Los interesados podrán solicitar el aval estatal a través de las entidades financieras participantes, que actúan como intermediarios. Por tanto, en primer lugar, hay que localizar a un banco que se haya adherido al programa.

El aval facilita el acceso al dinero necesario para la entrada, impuestos y gastos asociados a la compra de la vivienda. En casos de viviendas con alta eficiencia energética, el porcentaje del aval podría aumentar hasta el 25%.

Recuerda que los avales del ICO para la compra de vivienda tienen una duración máxima de 10 años desde la formalización de la operación, independientemente del plazo de amortización del préstamo hipotecario. Una vez que caduquen, es decir, transcurridos los 10 años, el aval dejará de tener efecto.

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