Finanzas Claras
Financiar un coche: todo lo que necesitas saber antes de decidir
Comprar coche es una de las decisiones económicas más serias que tomamos a lo largo de la vida. Y, seamos realistas, no siempre podemos afrontarla de golpe. Por eso la financiación del coche es hoy la opción más frecuente: permite pagarlo en cuotas, adaptarse a tu presupuesto y controlar el impacto en tu economía mensual.
Pero financiar un coche también implica dudas:
¿Qué se necesita para financiar un coche? ¿Es posible financiar sin entrada? ¿Se puede financiar online? ¿Qué pasa si estoy en ASNEF? ¿Puedo vender un coche financiado? ¿Qué ocurre si el coche sufre un siniestro? ¿Puedo cambiarlo de nombre?
En este artículo resolvemos todas las preguntas clave para que tomes una decisión informada y, sobre todo, inteligente.
¿Qué significa financiar un coche?
Financiar un coche es pagar el vehículo a plazos mediante un préstamo (generalmente personal o vinculado a la compra) que te permite asumir el coste poco a poco.
- En la práctica:
-El coche es tuyo desde el primer día.
-Lo pagas mes a mes según el contrato de financiación.
-La entidad financiera mantiene ciertos derechos hasta que canceles la deuda (esto afecta a la venta, cambios de nombre, etc.).
- La financiación puede ser:
-A través del concesionario (muy habitual).
-Con tu banco o financiera especializada.
-Financiación de coche online, una opción cada vez más extendida y rápida.
¿Qué se necesita para financiar un coche?
La mayoría de entidades exigen documentación sencilla para comprobar tu identidad, ingresos y solvencia.
- Requisitos básicos para financiar un coche:
-DNI o NIE en vigor.
-Contrato de trabajo o documentación laboral.
-Últimas nóminas (habitualmente 2 o 3).
-Justificante bancario (extracto o número de cuenta).
-Declaración de la Renta en algunos casos.
- Si eres autónomo, normalmente pedirán:
-Modelo 130 o 131.
-Declaraciones trimestrales de IVA.
-Resumen anual (modelo 390).
¿Importa la antigüedad en el trabajo?
Sí. Para muchas financieras, contar con estabilidad laboral ayuda a obtener mejores condiciones.
¿Es posible financiar un coche sin entrada?
Sí. Financiar un coche sin entrada es posible y cada vez más habitual. La entrada reduce el importe financiado, pero no es obligatoria. Eso sí:
-Las cuotas serán más altas si no aportas entrada.
-El coste total del préstamo puede ser mayor.
-Algunas marcas ofrecen promociones “0 € de entrada”.
Si tienes presupuesto ajustado, puede ser la forma más cómoda de estrenar coche sin desembolso inicial.
¿Puedo financiar un coche online?
Sí. Hoy muchas entidades permiten financiar coche online de forma rápida y segura:
-Subes tu documentación.
-Se analiza la solvencia en minutos (a veces mediante open banking).
-Recibes la aprobación.
-Se formaliza el préstamo digitalmente.
Las ventajas:
-Comodidad.
-Plazos de análisis más rápidos.
-Evitas desplazamientos.
¿Se puede financiar un coche estando en ASNEF?
Esta es una de las dudas más frecuentes: ¿puedo financiar un coche si estoy en Asociación Nacional de Establecimiento Financieros de Crédito? La respuesta honesta es: es difícil, pero no siempre imposible. Estos son los puntos clave:
-La mayoría de financieras no conceden préstamos si estás en un fichero de morosos, especialmente si la deuda es reciente.
-Algunas entidades estudian casos concretos si la deuda es baja o si está relacionada con compañías telefónicas.
-También existen opciones alternativas, como avalistas, productos específicos o cancelar la deuda para salir del fichero.
Si estás en ASNEF, revisa el fichero, comprueba que la deuda es correcta y valora liquidarla para mejorar tus opciones.
¿Se puede devolver un coche financiado?
En determinadas situaciones, sí. Depende de cuándo quieras devolverlo:
1. Si todavía no te han entregado el coche
Puedes ejercer el derecho de desistimiento del préstamo (14 días naturales).
2. Si ya lo has recibido
Devolver el coche implica:
-Cancelar anticipadamente la financiación (con posible comisión).
-Acordar la devolución con el concesionario (no está obligado legalmente a aceptarla).
Por eso es importante leer bien el contrato de compra y financiación.
¿Se puede vender un coche financiado?
Sí, pero no directamente.Cuando un coche está financiado, suele tener un contrato de reserva de dominio inscrito en el Registro de Bienes Muebles. Esto significa que:
-El coche es tuyo, pero la financiera mantiene un derecho sobre él.
-No puedes venderlo ni cambiarlo de nombre hasta cancelarlo.
Pasos para vender un coche financiado
- Solicitas a la financiera el importe pendiente.Realizas la cancelación del préstamo.
- La financiera tramita la cancelación de la reserva de dominio.
- Ya puedes venderlo o transferirlo.
Si intentas venderlo sin cancelar la reserva, Tráfico no permitirá la transferencia.
¿Se puede cambiar de nombre un coche financiado?
No, no mientras tenga reserva de dominio. La reserva impide cualquier cambio de titularidad para proteger a la financiera.
La única forma de cambiar el coche de nombre es seguir estos pasos:
- Cancelar primero todo el préstamo,
- Solicitar la cancelación registral,
- Y esperar a que el Registro lo libere (puede tardar unos días).
¿Qué pasa si mi coche financiado tiene un siniestro?
Depende de si el siniestro es total o parcial.
Siniestro total
La aseguradora valora el coche a precio venal o venal mejorado.
Puede ocurrir que:
-La indemnización sea inferior a lo que te queda por pagar.
-Tengas que abonar la diferencia a la financiera.
Por eso muchas personas contratan seguros GAP, que cubren esa diferencia para que no te quedes pagando un coche que ya no tienes.
Siniestro parcial
No afecta a la financiación.
Simplemente se repara el coche y tú sigues pagando tus cuotas normales.
¿Qué ayudas puedo pedir si estoy trabajando y necesito financiar un coche?
No existen ayudas específicas para financiar un coche por estar trabajando, pero sí puedes encontrar:
-Planes de renovación (como antiguos Plan Renove o MOVES, centrados en eléctricos e híbridos).
-Ayudas autonómicas para movilidad sostenible.
-Bonificaciones del fabricante según modelo o campaña.
-Descuentos por financiación en concesionarios (muy habituales).
Ventajas e inconvenientes de financiar un coche
- Ventajas
-Pago fraccionado adaptado a tu economía.
-Estrenas coche sin ahorro previo.
-Posibilidad de financiar sin entrada.
-Contratos flexibles (según entidad).
- Inconvenientes
-Coste total mayor por intereses.
-Si estás en ASNEF, tendrás dificultades.
-No puedes vender o cambiar de nombre hasta cancelar la financiación.
-Riesgo económico ante un siniestro total si no tienes GAP.
Financiar un coche te permite estrenar vehículo sin descuadrar tu presupuesto, pero exige entender bien las condiciones: qué necesitas, qué derechos tiene la financiera, qué ocurre si hay un siniestro y cómo gestionar una venta si aún no ha terminado de pagar.
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